普遍的觀點認為我國農業(yè)的小規(guī)模經營、涉農產業(yè)的高風險以及農民缺乏合適的抵押物是導致農村金融市場欠發(fā)達的主要原因。除了上述原因之外，還要認識到農村產業(yè)的落后是農村金融市場欠發(fā)達的根本原因，需要從行動上挖掘和盤活鄉(xiāng)村內部資源、促進鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展。

　　借貸是為了發(fā)展生產，產業(yè)發(fā)展產生信貸需求。沒有可預期的產業(yè)發(fā)展，也就不會產生足夠的信貸需求。沒有足夠的產業(yè)需求，不僅正規(guī)金融機構會選擇撤出農村，非正規(guī)金融機構也會選擇撤出農村。

　　更重要的是，沒有可預期的產業(yè)發(fā)展，連農戶自身都不會選擇把資金投向生產。1995年由世界銀行組織實施的中國農村生活水平調查顯示，在私人間的零利率借貸中，按借款筆數計算，60.6%的借款用于固定資產投資或者流動資金；2000年由中國科學院組織實施的“農村貧困與發(fā)展”項目社會經濟調查顯示此比例降為45.3%；而2018年的“廣東千村調查”顯示，按借款筆數計算，不到10%的從個人那里得到的借貸被用于生產性目的。

　　農村產業(yè)的衰落導致資本和人才單方面從農村向城市大量流出，資本和人才的大量流出又進一步加劇了鄉(xiāng)村的凋敝。農村的嚴峻形勢要求我們立即行動起來！

　　要從行動上創(chuàng)造性地挖掘和整合利用鄉(xiāng)村內部資源。發(fā)展農村金融市場、實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興不能等靠要，不能只靠外部輸血。目前我國鄉(xiāng)村有很多資源躺在那里，沒有得到開發(fā)利用。對這些資源的有效利用，將釋放巨大的改革紅利。

　　在實踐中，從中央到地方的金融機構，在這方面都做了不少有益的探索。廣東涉農金融機構將“兩權”、林權等納入抵押品范疇，盤活了宅基地、集體建設用地、土地承包經營權等以前“死”的資本，降低了壞賬風險，促進了農村金融的發(fā)展。人民銀行清遠中心支行推動成立的扶貧電商平臺——清貧電商，在幫助農民有效打開市場、提高農產品售價的同時，讓農戶交易的流水信息通過現(xiàn)代電子商務和大數據手段發(fā)揮價值，成為評定農戶信用和獲得貸款的重要依據。

　　只要在思想上正視我國農村金融市場的問題，觀念上認識到鄉(xiāng)村振興、產業(yè)先行，行動上發(fā)揮創(chuàng)造性、整合利用鄉(xiāng)村資源，農村金融市場的發(fā)展將會翻開一個新篇章。

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